Vad betyder kreditvärdighet egentligen för bolån?
Kreditvärdighet betyder hur stor sannolikhet banken bedömer att du kan betala tillbaka ditt bolån.
Kort sagt visar den hur trygg du är som låntagare – om du har stabil inkomst, låg skuldsättning och sköter dina betalningar.
Med andra ord är kreditvärdighet bankens sätt att mäta risken med att låna ut pengar till dig.
Vad betyder det?
När du ansöker om bolån vill banken veta hur säker din ekonomi är.
Kreditvärdighet handlar om ditt ekonomiska “förtroendebetyg”. Det visar hur väl du har skött din ekonomi hittills och hur stabil du verkar framöver.
Bedömningen görs med hjälp av uppgifter från bland annat kreditupplysningsföretag (som UC eller Bisnode) och din egen ekonomiska situation.
Ett högt kreditvärde innebär att banken ser dig som en låg risk, vilket ofta ger bättre villkor.
Ett lägre kreditvärde betyder högre risk, vilket kan göra det svårare att få lån eller ge högre ränta.
Hur fungerar det?
Banken tittar på flera delar av din ekonomi:
- Inkomst och anställning: Fast inkomst och stabil anställning ökar tryggheten.
- Skulder och lån: Ju fler lån och krediter du har, desto sämre kan kreditvärdigheten bli.
- Betalningshistorik: En ren kredithistorik utan betalningsanmärkningar stärker betyget.
- Boende och familjesituation: Fast bostad och stabil livssituation kan ge pluspoäng.
- Sparande och marginaler: Att ha lite extra pengar på kontot visar ekonomisk buffert.
Alla dessa faktorer vägs samman i bankens interna modell för riskbedömning.
Resultatet påverkar både om du får lånet och till vilken ränta.
Vad påverkar din kreditvärdighet mest?
De största faktorerna är inkomst, skuldsättning och betalningshistorik.
Om du har jämn inkomst och låg skuldkvot (totala skulder i förhållande till din inkomst) får du oftast ett bättre betyg.
Ett vanligt missförstånd är att det räcker att ha hög lön – men banken ser till helheten.
Även små konsumtionslån eller kreditkortsskulder kan dra ner värdet.
Kreditvärdigheten påverkas också av hur ofta du ansöker om lån.
Många kreditförfrågningar på kort tid kan tolkas som ekonomisk stress, även om du inte tagit några nya lån.
Vanliga missförstånd
“Jag har aldrig lånat – då måste jag ha toppbetyg.”
Inte nödvändigtvis. Om du aldrig haft kredit kan banken ha svårt att bedöma din betalningsförmåga.
Ett litet lån eller kreditkort, skött korrekt, kan faktiskt höja ditt värde över tid.
“Det räcker att ha bra lön.”
Nej, en hög inkomst kan väga upp mycket, men den hjälper inte om du samtidigt har stora lån eller betalningsanmärkningar.
“Kreditvärdighet är samma sak hos alla banker.”
Fel. Varje bank har egna modeller. Två banker kan ge olika bedömningar av samma person.
Kort sammanfattning
Kreditvärdighet är bankens sätt att mäta risk när du söker bolån.
Den påverkas av inkomst, skulder och betalningshistorik – men också av helhetsintrycket av din ekonomi.
Att förstå din kreditvärdighet hjälper dig att se vad du kan förbättra innan du ansöker om lån.
Du kanske vill ha svar på de här frågorna?
Föregående fråga: Hur bedömer banken min kreditvärdighet vid ett bolån?
Nästa fråga: Hur kan jag förbättra min kreditvärdighet innan jag ansöker om bolån? (Kommer snart)
FAQ
1. Kan jag se min kreditvärdighet själv?
Ja, du kan logga in hos kreditupplysningsföretag som UC eller MinUC och se ditt kreditbetyg.
2. Påverkar en kreditupplysning min kreditvärdighet?
Enstaka upplysningar påverkar inte mycket, men många förfrågningar på kort tid kan sänka betyget tillfälligt.
3. Hur länge syns en betalningsanmärkning?
Vanligtvis i tre år. Efter det tas den bort automatiskt om du sköter dina betalningar.
4. Är kreditvärdighet och kreditbetyg samma sak?
Nästan. Kreditbetyg är det numeriska resultatet, medan kreditvärdighet är den bredare bedömningen bakom siffran.
5. Kan min partners ekonomi påverka min kreditvärdighet?
Ja, vid gemensamt bolån gör banken en samlad bedömning av hushållets ekonomi.
Förklaringar och källor
- Kreditvärdighet
- Bankens samlade bedömning av hur trygg du är som låntagare och om du kan betala tillbaka ditt bolån.
- Kreditbetyg
- Ett betyg från kreditupplysningsföretag som sammanfattar din risknivå. Det är en del av kreditvärdigheten.
- Skuldkvot
- Förhållandet mellan dina skulder och din inkomst. Lägre nivå ger ofta bättre bedömning.
| Faktor | Påverkan på kreditvärdighet |
|---|---|
| Inkomst och anställning | Stabil och trygg inkomst stärker bedömningen och kan ge bättre villkor. |
| Skulder och krediter | Många eller onödiga krediter drar ner betyget. Färre och lägre skulder hjälper. |
| Betalningshistorik | Skötta betalningar och inga anmärkningar ger plus. Missade betalningar ger minus. |
| Kreditförfrågningar | Många förfrågningar på kort tid kan tolkas som ökad risk och sänka betyget. |
Källa: Konsumentverket, Finansinspektionen
Informationen här är allmän. För beslut om din ekonomi – prata med en auktoriserad finansiell rådgivare.