Vad är uppläggningsavgift och aviavgift på privatlån – och hur påverkar de kostnaden?
Uppläggningsavgift och aviavgift betyder avgifter som banken tar ut för att starta och administrera ditt privatlån.
Kort sagt är uppläggningsavgiften en engångskostnad när lånet sätts upp, medan aviavgiften är en löpande kostnad för varje faktura.
Tillsammans påverkar de den effektiva räntan och visar hur mycket lånet faktiskt kostar över tid.
Vad betyder uppläggningsavgift och aviavgift?
När du tar ett privatlån betalar du inte bara ränta.
Banken eller långivaren kan också ta ut avgifter för administration.
Uppläggningsavgiften är en engångsavgift för att starta lånet – den täcker till exempel kreditprövning och avtal.
Aviavgiften (eller fakturaavgiften) är en mindre summa som tas ut varje gång du får en betalningsavi.
Det betyder att du betalar uppläggningsavgiften en gång i början, medan aviavgiften återkommer varje månad så länge lånet finns.
Tillsammans påverkar de alltså hur mycket du faktiskt betalar utöver själva räntan.
Hur fungerar avgifterna i praktiken?
Banken bestämmer själv hur stora avgifterna är.
En uppläggningsavgift kan vara allt från 0 kr till några hundralappar.
Aviavgiften ligger ofta mellan 10 och 50 kr per månad, men många banker tar bort den om du väljer autogiro eller e-faktura.
När långivaren räknar ut effektiv ränta tas både uppläggningsavgift och aviavgift med i beräkningen.
Det gör det lättare för dig att jämföra lån, eftersom effektiv ränta visar den totala kostnaden uttryckt i procent per år.
Ett lån utan avgifter men med något högre nominell ränta kan ibland bli billigare än ett lån med lägre ränta men flera små avgifter.
Därför är det viktigt att titta på den effektiva räntan – inte bara siffran i annonserna.
Vad påverkar hur mycket du betalar?
Tre faktorer spelar störst roll:
- Antalet betalningar.
Har du en lång återbetalningstid betalar du fler avier, vilket ökar totalkostnaden. - Val av betalningssätt.
Väljer du autogiro slipper du ofta aviavgiften helt. - Lånebelopp och ränta.
Ju mindre lån, desto större andel av kostnaden blir avgifterna.
På stora lån märks de mindre i procent, men de ska ändå räknas med.
Vanliga missförstånd
Många tror att avgifterna är fasta och “måste” betalas.
I själva verket går det ofta att undvika delar av dem.
Till exempel erbjuder flera banker avgiftsfria lån om du ansöker digitalt.
Andra tar bort aviavgiften om du väljer elektronisk kommunikation.
Ett annat missförstånd är att avgifterna inte påverkar räntan.
Men eftersom de ingår i den effektiva räntan höjer de den totala kostnaden för lånet.
Det betyder att två lån med samma nominella ränta kan skilja sig tydligt i effektiv ränta beroende på avgifterna.
Kort sammanfattning
Uppläggningsavgift är en engångskostnad när lånet startas.
Aviavgift är en löpande kostnad för varje betalning.
Båda påverkar lånets totala kostnad och därmed den effektiva räntan.
För att jämföra lån rättvist bör du alltid titta på den effektiva räntan – den inkluderar allt.
Föregående fråga: Vad är effektiv ränta på privatlån?
Nästa fråga: Vad påverkar vilken ränta jag får på ett privatlån?
FAQ – Vanliga frågor
1. Måste alla betala uppläggningsavgift?
Nej. Vissa banker har tagit bort den helt, särskilt vid digitala ansökningar.
2. Hur undviker jag aviavgift?
Genom att välja autogiro eller e-faktura slipper du ofta avgiften varje månad.
3. Ingår avgifterna i den effektiva räntan?
Ja, både uppläggningsavgift och aviavgift påverkar den effektiva räntan eftersom de är en del av lånets totala kostnad.
4. Är det värt att välja ett lån med avgifter om räntan är lägre?
Inte alltid. Jämför alltid den effektiva räntan – den visar den verkliga kostnaden.
5. Var hittar jag uppgifterna om avgifterna?
De står alltid i lånevillkoren och i den så kallade SEKKI-blanketten som banken måste ge dig innan du skriver på.
Förklaringar och källor
- Uppläggningsavgift
- En engångskostnad när lånet startas. Den täcker administration som prövning och avtal.
- Aviavgift
- En liten kostnad för varje betalningsavi. Den kan ofta försvinna med autogiro eller e-faktura.
- Effektiv ränta
- Årskostnaden för lånet där både ränta och avgifter ingår. Bäst mått för jämförelse.
| Faktapunkt | Vad det betyder |
|---|---|
| Återbetalningstid | Fler betalningar ger fler avier och högre total kostnad. |
| Betalningssätt | Autogiro eller e-faktura kan ta bort aviavgiften. |
| Lånebelopp | På mindre lån märks avgifter mer i procent av kostnaden. |
| Jämförelse | Effektiv ränta visar hela kostnaden och bör alltid jämföras. |
Informationen här är allmän. För beslut om din ekonomi – prata med en auktoriserad finansiell rådgivare.